Überschuldungsreport 2013:Waschmaschinen, Handys, Versandhandel: Kleinkredite treiben Kunden in die Schuldenfalle

Am Anfang ist es nur ein kleiner Kredit. Doch dann treiben hohe Zinsen und Mahngebühren Verbraucher oft immer tiefer in die Schuldenspirale. In zwei Branchen wird besonders rabiat abgezockt, wie der Überschuldungsreport 2013 zeigt. FOCUS Online erklärt, welche das sind.



Null-Prozent-Finanzierungen, Handys für einen Euro, Versand-Schnäppchen – die Wege in den Schuldensumpf sind vielfältig. Doch wehe der Kunde gerät mit einer Rate in Verzug: Dann schlägt die Kostenfalle erbarmungslos zu: Mahngebühren, Verzugszinsen, Konotführungsgebühren – zahlreiche Zusatzkosten lassen den vermeintlichen Kleinkredit schnell zu einer unüberwindlichen Schuldenlast anschwellen.

Besonders teuer kommen Verbraucher Schulden bei Telefonanbietern und im Versandhandel. Der Grund: Die Unternehmen verlangen zum Teil horrende Mahngebüren, die die ursprüngliche Kreditrate sogar übersteigen können. Das geht aus dem Überschuldungsreport 2013 des Instituts für Finanzdienstleistungen (FFI) in Hamburg hervor. Demnach schlagen Telekommunikationsunternehmen durchschnittlich 43 Prozent der geforderten Summe zusätzlich als Nebenkosten und Zinsen auf die Forderung auf. Im Versandhandel liegen die Zusatzkosten bei 33 Prozent.

Mahngebühr unabhängig von der geschuldeten Summe
Dabei gilt: Nebenkosten werden oft pauschal abgerechnet, ohne Rücksicht auf die Mahnsumme. „Egal ob die Forderung bei 1000 Euro oder 150 Euro liegt: Ein Mahnschreiben kann in beiden Fällen 15 Euro kosten“, sagte Michael Knobloch, Hauptautor der Studie, gegenüber FOCUS Online. Deswegen zahlen vor allem Verbraucher mit relativ geringen Schulden oft die höchsten Zusatzkosten.

Horrende Gebühren

Nicht überrascht waren die Autoren davon, dass Rechtsanwälte und Inkassounternehmen bei den Nebenkosten ordentlich abkassieren. Schließlich basiere das Geschäftsmodell vieler Inkassobüros auf dem Einzug solcher Kosten. Durchschnittlich 38 Prozent der Hauptforderung treiben Rechtanwälte und Inkassofirmen demnach als Mahnforderungen und Zinsen ein.

Bankkredite sind dagegen dank verhältnismäßig geringer Nebenkosten besonders günstig. Mit 14 809 Euro sind die durchschnittlichen Schulden hier zwar am höchsten, die Nebenkosten betragen jedoch mit 1930 Euro nur 13 Prozent der Forderung. Auf den ersten Blick dreht sich die Schuldenspirale hier also langsamer. Knobloch warnt allerdings davor, die Zahlen zu positiv einzuschätzen: „Kredite dienen nicht nur der Investition, sondern auch der Krisenbewältigung. So können vorher berechnete Nebenkosten durch eine Umschuldung in einem Anschlusskredit versteckt werden.“

Bankkredite mit Sonderregelung tilgen

Für einen Bankkredit spricht, dass für die Tilgung Sonderregeln gelten. Hier wird nach den Nebenkosten zuerst die Hauptforderung bedient. Erst dann werden die Zinsen getilgt. Dadurch schrumpft die Kreditsumme und die Rückzahlung geht schneller.

Die Tilgung von normalen Schulden ist hingegen tückisch. Eine Rückzahlung wird zunächst auf die Mahnungskosten, dann auf die Zinslast und erst zuletzt auf die Hauptforderung angerechnet. Wer hier zu kleine Raten zahlt, knabbert ewig an der Kreditsumme.

3,29 Millionen Haushalte in Deutschland sind überschuldet

Die Zahl der deutschen Haushalte, die in den Schuldenstrudel geraten, nimmt seit Jahren stetig zu. Allein im vergangenen Jahr stieg ihre Zahl um drei Prozent auf 3,29 Millionen Haushalte, die ihre Schulden nicht tilgen konnten. Die durchschnittliche Schuldenlast wuchs dabei von 32 631 Euro im Vorjahr auf 34 932 Euro.

Die Überschuldung sei meist nicht einmal das Ergebnis eines ausufernden Lebensstils, schreiben die Autoren. Etwa 29 Prozent der Schuldner rutschen durch einen Jobverlust in die Zahlungsunfähigkeit. Mit großem Abstand folgen Scheidung, gescheiterte Selbstständigkeit und Krankheit als Ursachen.
Kreditkosten im Überblick:



So wehren Sie sich gegen überhöhte Gebühren

Doch was tun, wenn das Mahnschreiben schon da ist und die Schuldenlast drückt? Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen rät dazu, vor allem die Nebenkosten genau zu überprüfen. Denn nicht alle Gebühren, sind in den Augen der Verbraucherschützer gerechtfertigt. Sie können angefochten werden. „Die Frage ist, ob die Kosten erforderlich waren und mit der Schadensminderungspflicht des Gläubigers übereinstimmen“, erklärt Laag. Ein Beispiel sind die Kosten für die Kontoführung, die Inkassobüros manchmal ansetzen. „Das ist eine ganz normale Leistung des Inkassobüros“, betont sie. Deswegen kann der Verbraucher versuchen, diese Forderung zurückzuweisen. Welche Gebühren angemessen sind oder nicht, kann die Verbraucherzentrale oder ein Anwalt prüfen.

Viele Alternativen sind besser als die Umschuldung
Auch ob eine Umschuldung sinnvoll ist, können die Experten errechnen. „ Eine Umschuldung lohnt nur, wenn man eine Lösung für das Problem findet“, rät Laag. Oft sei eine Ratenreduzierung oder eine Stundung von Zahlungen die bessere Alternative. Außerdem könnten nutzlose Verträge oder Abonnements gekündigt werden oder der Schuldner finde eine Möglichkeit sein Einkommen zu erhöhen, um die Raten doch noch zu bezahlen.
„Eine Privatinsolvenz muss nur sein, wenn nichts anderes funktioniert“, sagt sie.

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